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从百行征信看个人征信“新时代”的五大变化

2018-03-05 来源: 网络整理
个人征信市场翘首以待的最大利好终于落地。2月22日,央行官网发布“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表”,正式通过百行征信有限公司(下称“百行征信”)的个人征信业务申请,有效期至2021年1月31...
 

    

    

    

     个人征信市场翘首以待的最大利好终于落地。2月22日,央行官网发布“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表”,正式通过百行征信有限公司(下称“百行征信”)的个人征信业务申请,有效期至2021年1月31日。

     回望来路,我国的个人征信市场中各路人马曾经短兵相接,技术创新搅动个人征信市场的发展,异化了个人征信的内涵。党的十九大报告、《征信业管理条例》等文件以及市场监管层的公开表态为我国个人征信厘清了定位与边界,提出了监管制度与安排,“百行征信”即为其中重要一步。在“百行征信”获得许可的2018年,在坚持市场配置、法律监管的原则下,个人征信市场将会正本清源,进一步健康发展。

     一、技术创新异化中国个人征信市场

     随着新技术的不断发展,各行各业都面临着互联网的冲击。国内的一些企业纷纷开始通过大数据等技术手段颠覆与创新借贷市场,希望利用互联网、大数据、人工智能提高借贷市场的效率,解决借贷双方的信息不对称、能够获取信贷服务的人群数量较少等等信用市场上的痛点。拥有海量数据的企业以数据和技术模型为抓手,提升借贷规模和效率的同时不断拓展应用场景;一大批初创企业不断迭代自身技术算法,通过各种方式与外部机构合作,输出技术。

     资本市场的青睐和广大群众真实借贷需求的两相助力推动着各类机构的不断发展,形成了广义的大数据“征信”产业链:首先,采集包括运营商、社交、电商、搜索行为等各类数据;其次,利用大数据、人工智能进行数据处理;第三,输出信用报告、信用分以及其他增值性产品或者服务;第四,将这些产品、服务运用于信贷、融资、租房、招投标、商务合作等一系列应用场景中。

     美国的创业公司同样也致力于运用技术解决个人征信市场的痛点。美国消费者金融保护局显示,截止2015年底,2600万的美国消费者没有任何信贷记录,这个数字占到美国成年人口的十分之一;1900万的美国消费者没有信用分。另有超过4500万消费者无法负担向征信机构购买其个人信用报告的费用。针对上述问题,创业公司Credit Karma利用先进技术,从消费者个人获得数据,结合征信机构出具的征信报告,免费向消费者提供在线获取简版信用报告、信用评分、信用测评、优化等服务;其通过向消费者推荐合适的信贷产品(贷款、信用卡等)从提供信贷产品的商业伙伴处赚取利润。

     中美两国利用先进技术创新征信市场的方式和路径不同。中国目前的个人征信异化成了利用大数据、人工智能等技术获得、加工消费者个人信息,并将其泛场景化使用的过程。市场主体的三个认识偏差,导致了征信在中国的滥用,消费者隐私得不到保护,并且机械地造成了人与人之间的区隔与不平等。

     第一,市场主体定位过度模糊。大多数主体对自己的定位不够明确,时而出具信用报告,时而提供借贷服务。

     第二,获取个人信息范围过度宽泛。消费者在进行各项活动所留下的痕迹都成为被收集的对象,除了一般的借贷信息、社保信息等以外,往往包含了社交信息、社交信息,甚至行动轨迹。

     第三,征信信用运用场景过度泛化。消费者的信用状况被使用到了除借贷、租房等一般征信场景以外的领域,例如根据信用情况判断是否可以使用机场快速通道,又如不同信用评分能够获得的在线服务功能不同等等。

     中国的个人征信市场应当有什么样的边界?什么样的监管架构是适合中国市场的?为什么2015年央行开展的八家“个人征信机构试点”效果不尽人意?实际上,国家的规范性文件以及监管层的公开表示已经清理出我国个人征信市场的边界和监管框架。

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